农商银行应加强信贷风险管控提高信贷资产质量 近年来，一些农商银行出现不良贷款不断上升，压降难的局面，背离了金融监管指标要求，有的甚至受到监管部门的通报或处罚，导致农商银行自身经营效益和发展受到影响。 不良贷款形成的主要原因 目前，不良贷款形成的原因较多，主要包括如下几方面： 一是经济下行压力持续加大，风险逐渐释放。受疫情等因素影响，各行业经济走势出现分化，部分企业资金、用工、原材料、订单等供应不足，有的产品价格下降，产品销售困难，借款人收入减少，贷款收回时间延长或未收回导致不能按时还清利息，形成不良。 二是应收款收回不及时，不能按期履约。一些私营企业受经济下行影响应收款不能按时收回，加上所在县域经济出现拐点，有的受非法集资的牵联，导致相互拖欠使借款人的流动资金不足，影响生产经营，同时贷款也不能按期履约支付利息，最终形成不良。 三是农业增产但难增收，农户还贷能力下降。由于农业生产资料价格上涨，市场销售不畅，价格下跌，导致贷款到期不能偿还。加之一些农户、商户长期外出，有的联系方式经常变更，无法联系，贷款不能按时归还而形成不良。 四是信用观念淡薄，赖债逃避债务。一些地方社会的整体诚信度不高，借款人以无钱还贷相塘塞，恶意逃废债务。还有存在相关部门对恶意逃债行为打击不力问题，有的贷款通过法律诉讼程序，但由于相关部门执行不到位，导致“赢了官司输了钱”，贷款还是形成不良。 五是贷款管理薄弱，存在重放轻管现象。一些农商银行信贷客户经理贷款后管理检查不到位，对贷款资金出现风险苗头时不能发现，而未成都短期贷款能及时采取防范措施，直至贷款形成风险失去化解的机会形成不良。 处置不良贷款的建议 笔者认为，农商银行应采取如下措施，处置不良贷款： 一是严格落实责任，逐户查明不良贷款成因。农商银行要重点对新形成的不良贷款，逐笔逐户查明形成的原因，厘清并落实好相关责任人。对于贷款审批、发放、管理及不良贷款处置等过程中违反法律法规和内部相关规定导致形成的不良贷款，要责成责任人限期收回，并对相关责任人严肃问责。 二是加大不良贷款清收处置力度成都私人水钱，确保实现不良“双降”。农商银行要按照“一户一策”制定不良贷款化解措施。在不良贷款清收处置过程中，农商银行要积极与地方政府沟通、协调，借助行政和司法手段清收;要运用重组、转让、追偿、核销等手段处置存量不良，并综合运用续贷展期、联合授信、追加担保、并购重组、资产置换等措施缓释潜在风险，严控新增不良，确保实现不良贷款“双降”目标。 三是加强信贷风险管控，提高信贷资产质量。农商银行要严格执行“三个办法一个指引”等贷款管理规定，做好贷款“三查”，提升信贷风险管控能力，积极调整信贷政策，合理确定信贷投向和目标客户，严禁新增和承接他行退出的过剩产能贷款;要坚持业务发展和风险防控并重，严防单纯追求市场份额，盲目扩张信贷规模而放松信贷标准或条件，严格大额贷款管理，不得违规发放大额异地贷款，严禁通过大额个贷发放房地产贷款和建筑业贷款，严格执行贷款管理制度，确保信贷管理各个环节依法合规;要建立大额贷款风险跟踪监测台账，制定风险处置预案，及时防范和化解风险隐患，严肃查处违规放贷责任人，实行“零容忍”;要建立不良贷款防控长效机制，落实各业务条线、合规与风险管理以及内部审计等部门的不良贷款防控责任，切实发挥绩效考核的激励和引导作用，遏制不良贷款快速反弹势头。 四是加大有效信贷投入，服务实体经济。农商银行要牢固树立服务“三农”和小微企业的宗旨，坚持立足县域与金融服务实体经济的要求，健全绩效考核机制，在依法合规、风险可控的前提下，加大对涉农和小微企业信贷投放力度，服务实体经济。 五是利用社会诚信体系，加强对恶意逃赖债行为的制裁。目前我国的社会诚信体系日趋完善，对恶意逃赖债行为制裁力度不断加大。农商银行要与相关部门沟通协调，扩大信息交流共享，按不良贷款性质分类及时申请将部分恶意逃赖债客户划成都水钱哪里借入“黑名单”进行制裁。同时，要加强与司法部门的沟通联系，加大司法打击恶意逃赖债行为力度，积极参与和加强社会诚信建设，推进净化社会诚信良好环境。
